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　　提著大箱小包，擠在機場航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險，下同)售賣窗口的你，或許會毫不猶豫地遞上機票和20元錢，銷售人員也會在幾分鐘內(nèi)將打印好的保單飛快地送到你的手上。然而，此時的你是否意識到：手上的這張保單很可能存在隱患。

　　近期頻繁見諸報端的攜程“保單門”事件，捅出了個別地區(qū)驚現(xiàn)航意險假保單的現(xiàn)象，一場涉及全國的航意險打假浪潮開始掀起。不過，業(yè)內(nèi)人士稱，航意險假保單并非字面意義上理解(保單本身就是假的)的那般簡單。

　　在個別地區(qū)個別代理點銷售的航意險，“表面真保單、實則假數(shù)據(jù)”——即保險公司或代理點收取保費后，卻可能未將保單信息及時錄入保險公司系統(tǒng)，此類保單形同“空頭支票”同樣無效。業(yè)內(nèi)俗稱此舉為“埋單”或“吃單”，侵害投保人利益的同時，也被質(zhì)疑有漏稅之嫌。

　　是什么樣的利益驅(qū)動讓保險公司或代理點鋌而走險？“一切源于復雜的批發(fā)利益鏈所引發(fā)的高額成本。”連日來，快報記者采訪了個別地區(qū)的保險公司、代理點、律師和監(jiān)管人士，試圖揭開航意險多年來魚龍混雜、不為人道的黑幕。

    鋌而走險

　　10個投保人8張保單不入賬

　　王經(jīng)理所在的A壽險公司占據(jù)著當?shù)睾揭怆U市場的半壁江山。在與代理商洽談合作時，他不時能聽到代理商提到“其他保險公司開出的手續(xù)費比A公司高很多”的說法，而最高的竟有18塊之多。

　　王經(jīng)理有些不解。“如果真如那些代理商所說，那保險公司哪有賺頭，20塊保費，18塊給了代理商，剩下兩塊都不夠支付營業(yè)稅和準備金的。難道有貓膩？”

　　他口中的貓膩，多指“埋單”、凈費入賬，甚至假保單。具體表現(xiàn)為：有保險出單系統(tǒng)，但代理商脫機打印保險單；投保人的信息和數(shù)據(jù)，沒有錄入或延遲錄入保險公司的系統(tǒng)；只有保險打印模板，套打保險單；同一個保單流水號，卻由幾個人共同使用。“這些保單基本不可能生效。”

　　“目前凈費入賬的現(xiàn)象不多。”某研究航意險市場多年的律師舉例說，一份航意險賣給投保人是20元，給中介代理商的手續(xù)費15元，保險公司把扣除手續(xù)費后的5元作為保費收入計入賬內(nèi)系統(tǒng)，這就是“凈費入賬”。一家保險公司內(nèi)部人士稱，“目前監(jiān)管部門在這方面查得較嚴格，只要一查賬目就一目了然，大多數(shù)公司都不敢這么操作。”相對來說，因為事后可能無賬可查，個別地區(qū)的個別保險公司或代理點更傾向于“埋單”操作。一家壽險公司業(yè)務員直言不諱，當初和代理商談的手續(xù)費是16元，因為10張保險單才收回40元，夠兩張保險單入賬，所以個別保險公司或代理商會從10個投保人中任選兩個客戶錄入電腦，其余8張保單則不入賬。這樣一來，賣出10張保單，卻只要繳2張保單的稅。

　　投保人在代理點購買保險后，代理點不會留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶手中的保險單和保險公司的記錄。由于航空意外事故出險的特殊性，保險單可能隨同投保人帶上飛機，很難在事故發(fā)生后完整保存下來，所以保險公司進行事故理賠時的唯一依據(jù)是電腦投保聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上的記錄，如果未將保單信息錄入聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數(shù)。

　　對接漏洞

　　系統(tǒng)傳輸需幾天甚至十幾天

　　保監(jiān)會2007年9月發(fā)布了《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》。通知稱，各保險公司銷售航意險必須實現(xiàn)內(nèi)部電腦聯(lián)網(wǎng)、電腦出單和實時管理，確?？蛻粜畔①Y料能完整及時地記錄在業(yè)務管理系統(tǒng)。

　　上述人士對記者說，“電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)和實時管理”必須達到兩個要求：一是航意險出單信息必須實時進入保險公司控制、管理且物理存儲在保險公司的數(shù)據(jù)庫；二是航意險原始保單信息必須于“當天”進入保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)和財務系統(tǒng)。

　　對于“當天”的理解，保險公司則有不同的理解。據(jù)另一知情人士透露稱，事實上，全國范圍內(nèi)不少航意險(及其替代產(chǎn)品)的信息通常在業(yè)務完成后的“一段時間”才由代理點向保險公司系統(tǒng)傳輸。而“這一段時間”，短則幾天，長則十幾天，或許當保單信息被采集到保險公司時，保單甚至已經(jīng)過了有效期。

　　有消費者反映說，其在個別地區(qū)的代理機構(gòu)購買了一份交通工具意外傷害保險，當其以身份證號碼及被保險人姓名的方式打電話咨詢保單事項時，卻被告知查無保單。“后來去證實后才知道，原來并非假保單，而是代理機構(gòu)沒有及時將保單信息資料完整準確導入保險公司相關(guān)業(yè)務和財務管理系統(tǒng)，也就是代理機構(gòu)與保險公司之間沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)對接。”

　　假保單事件的頻繁曝光，讓越來越多的消費者有所警惕，查詢保單真假的意識頓時上升了一個臺階。不過，據(jù)一家保險公司的中層人員介紹說，個別保險公司專門開發(fā)了兩套航意險系統(tǒng)，俗稱“陰陽系統(tǒng)”。陰系統(tǒng)中所有售出的保單都錄入在內(nèi)，主要對外便于消費者查詢；而陽系統(tǒng)主要對內(nèi)，真正與保險公司的財務系統(tǒng)進行對接，記錄了“埋單”后的數(shù)據(jù)。不過，這種說法并未得到大部分保險人士的確認。

　　機票代理點

　　20元最多賺18元

　　是什么樣的利益驅(qū)動讓個別保險公司或代理商鋌而走險，違規(guī)埋單？究竟是如外界所說的暴利，還是保險公司苦嘆的微利？

　　3月18日，記者來到位于上海浦東新區(qū)東方路上某機票代理點，走進去發(fā)現(xiàn)，100多平方米的房間內(nèi)約有十多間小房間，一個房間一個代理商，每家代理商基本只代理一家保險公司的航意險。記者隨意走進位于里屋的一個小型代理商辦公室，里面的工作人員熱情地詢問記者要買哪天的飛機票，并稱免費贈送R公司的保障期限十天的交通工具意外險。

　　記者立即與其攀談起來。“你們免費送保險，豈不虧了。是不是你們從保險公司那里買來的價格很便宜??？”該工作人員說，“具體價格我也不清楚，其實，我們的老板也是從大的代理商那里買來的。送保險主要是希望吸引客戶到我們這里買機票。”

　　一家全國性保險公司相關(guān)負責人向記者詳述了目前業(yè)內(nèi)的大致“行情”：不同城市之間的航意險手續(xù)費水平有些差異。他舉例說，例如上海、北京等航意險市場比較規(guī)范的城市，一級代理商從保險公司那里拿到的批發(fā)價大概在每張保單3到8塊左右，個別城市最低的只有1塊多。也就是說，20元保費中，保險公司只能拿到2至8塊(不算上其他需要支付的成本)，大約有12至18元的保費進了中介代理商的口袋。

　　“不過，一級代理商圖的是薄利多銷，通常只賺兩三塊。事實上，賺得最多的是利益鏈的最終端，也就是隨處可見的規(guī)模較小的那些機票代理點，每賣出一張保單大約能獲利七八塊。業(yè)內(nèi)一直所說的航意險暴利，其實肥的主要是這些代理商。”他說。

　　江蘇目前未發(fā)現(xiàn)假航意險保單

　　來自監(jiān)管方面的消息稱，近期監(jiān)管部門主要以暗訪為主，即讓調(diào)查組人員扮演消費者，通過實際購買保險的活動獲得保單后，再進行核檢。一家保險公司高層建議說，應該要求銷售航意險的保險公司全部實行聯(lián)網(wǎng)，即與保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)網(wǎng)，最好是能與機票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。這樣，投保人可直接去保險行業(yè)協(xié)會或機票聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行保單查詢，若查詢后發(fā)現(xiàn)無此保單，建議保監(jiān)會對涉及的保險公司或中介代理商予以重罰。

　　昨天，記者采訪江蘇保監(jiān)局時獲悉，他們現(xiàn)在正在“拉網(wǎng)篩查”，具體的調(diào)查結(jié)果還沒出來，不過目前為止并沒有發(fā)現(xiàn)假保單，到現(xiàn)在為止，也沒有接到過相關(guān)舉報。“假保單主要出現(xiàn)在個別省份。”這位人士稱，其實假保單也很容易發(fā)現(xiàn)。“你想，大家都是一個行業(yè)的，有哪些保險公司彼此都很熟悉，如果有假公司、假保單，很快就會有人舉報。”

　　航意險

　　就20元一種 南京人出行沒選擇

　　上周，市民陳小姐去北京出差回來，她告訴記者，她在首都機場(3.49,0.01,0.29%)買了一份保險，價格是40元，有效期是180天(6個月)，其間乘任何交通工具都有效。“航意險不是都20元嗎，怎么北京40元？”

　　對此，江蘇省保險行業(yè)協(xié)會解釋，航意險行業(yè)指導性條款2007年年底廢止后，保險公司就完全擁有了產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)，因此航意險的價格不再統(tǒng)一。不過，昨天記者從機場售票處、代售點等獲悉，南京現(xiàn)在在售的仍舊是20元的航意險，不過，保險有了“增值”：不再單一限制為飛機，時間也拉長到一周左右，在受保險的時間里，乘汽車、火車、輪船等各種交通工具都適用，“比如你買一張20元的航意險，保值從原來的40萬元增加到62萬元，包括火車、輪船各10萬元，汽車2萬元，飛機40萬元。”

　　其它城市都有不同價值的航意險供旅客選擇，如10元、20元、40元、60元等，南京為什么沒有？一機票代理商“一針見血”：看拿到的“點”。說白了，即他們選擇銷售的是那些最好賣，好處又多的保險，高了怕嚇跑旅客，低了自己又拿不到多少。

　　友情提醒

　　機票中其實已含有40萬元保險

　　事實上，很多人不清楚，其實不買航意險也是有保障的。像汽車票、火車票一樣，機票事實上也包含了一定的保險。記者獲悉，以往機票的保險在6萬~7萬元左右，但去年已把這個險提高到40萬元。

　　就此，海航徐艷主任告訴記者：1、因發(fā)生在飛機上或者在旅客上下飛機過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，海航承擔責任。2、除海航的過失原因外，海航對旅客在運輸過程中發(fā)生的任何疾病、受傷、殘廢或死亡及行李的損毀承擔責任。

　　據(jù)了解，40萬元的機票險現(xiàn)在每個航空公司都通用。

       相關(guān)鏈接

　　真假保單咋辨別

　　如今航意險假保單越做越真，但仔細分辨仍可發(fā)現(xiàn)端倪。

　　比如，假保單的保單號、發(fā)票號都為后期機打的，并非與保單同時印刷而成，且保險期限和保險生效時間都過于籠統(tǒng)；真保單上的保險生效時間，應該是精確到起止的年月日時分，而假保單則只有起始的年月日；真保單的背面應該顯著印有保險公司的服務電話、網(wǎng)址，可以進行保單的查詢及核對，但假保單同樣沒有這些細節(jié)。

　　另外，由于目前被曝光的假保單多出自于一些小型保險公司或“從未聽說”的保險公司，因此，建議消費者盡量購買大型保險公司的保單，以便于及時通過電話或網(wǎng)絡進行保單查詢。

　　航意險賠付情況

　　航意險(及其替代品交通工具意外傷害保險)三種賠付情況：

　　第一種是：在保單有效期內(nèi)，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業(yè)營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時間內(nèi)身故的，給付意外傷害身故保險金。

　　第二種是：在保單有效期內(nèi)，被保險人以乘客身份乘坐民航客機或商業(yè)營運的火車、輪船、汽車期間因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起一段時間內(nèi)造成殘疾的，給付意外傷害殘疾保險金。

　　第三種是：被保險人因遭受交通意外傷害事故并在醫(yī)院進行治療，就其事故發(fā)生之日起一段時間內(nèi)實際支出的合理醫(yī)療費用超過部分，給付意外傷害醫(yī)療保險金。

　　航意險前世今生

　　1989年，當時的中國人民保險公司與民航總局、國務院法制辦一起研究制定了最早的航意險產(chǎn)品，分五種費率。

　　1998年，央行頒發(fā)“保額20萬、保費20元”的統(tǒng)頒條款。

　　2003年初，保監(jiān)會廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導性條款“保費20元，保額40萬”。

　　2007年12月1日起，保監(jiān)會廢止行業(yè)指導性條款，原航意險不再實行20元的統(tǒng)一費率，將航空意外保險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司?！　?/span>